https://politecnicadelaciencia.com/  
ISSN: 3091-2008  
Edición Especial:  
Vol. 4 Num. 8, PP 77-86  
DOI:  
https://doi.org/10.56519/9xerwx28  
APLICACIÓN DE LA NEUROECONOMÍA EN EL  
COMPORTAMIENTO DE AHORRO Y CRÉDITO EN  
COMUNIDADES RURALES: EL CASO DE LA PARROQUIA  
ACHUPALLAS  
THE APPLICATION OF NEUROECONOMICS TO SAVINGS AND  
CREDIT BEHAVIOR IN RURAL COMMUNITIES: THE CASE OF THE  
ACHUPALLAS PARISH  
Sandra Iveth Huilcapi Peñafiel1, Gabriela Monserrath Paguay Minaya2  
{shuilcapi@unach.edu.ec1, gabymonse1@hotmail.com2}  
Fecha de recepción: 27/03/2026  
/ Fecha de aceptación: 24/04/2026  
/ Fecha de publicación: 30/04/2026  
RESUMEN: El estudio analizó la relación entre los mecanismos neurocognitivos y el  
comportamiento financiero en la parroquia rural Achupallas mediante un diseño cuantitativo-  
experimental de corte transversal aplicado a 150 jefes de hogar. A través de protocolos de  
Escala de Descuento Temporal y Test de Aversión a la Pérdida, procesados con un modelo de  
regresión logística Probit, se determinó que el 72% de la muestra presentó un marcado sesgo  
de presente (descuento hiperbólico) y el 65% exhibió una aversión a la pérdida 2.8 veces  
superior a la utilidad de la ganancia, factores que explicaron la baja penetración del crédito  
productivo de forma más precisa que las variables macroeconómicas tradicionales. La  
investigación demostró que la escasez actuó como un "impuesto cognitivo" que fatigó las  
funciones ejecutivas de la corteza prefrontal, permitiendo que el sistema límbico dominara la  
toma de decisiones ante la incertidumbre sistémica del entorno andino. No obstante, se  
observó que la confianza comunitaria funcionó como un amortiguador neurobiológico que  
redujo la morosidad al 4% en contextos de reciprocidad, frente al 19% registrado en la banca  
formal. Se concluyó que la inclusión financiera en zonas rurales requiere una transición hacia  
modelos de "Neuro-finanzas" que utilicen arquitectura de decisiones y mecanismos de  
compromiso automático para mitigar los sesgos biológicos identificados y promover un  
empoderamiento cognitivo orientado a la sostenibilidad agroindustrial.  
1Carrera de Administración de Empresas, Universidad Nacional de Chimborazo, Ecuador, https://orcid.org/0000-0001-6400-  
093X; +593995439509  
2 Universidad Nacional de Chimborazo, Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Ecuador, https://orcid.org/0009-0005-  
0736-2244  
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CASO DE LA PARROQUIA ACHUPALLAS  
Palabras clave: Neuroeconomía, ahorro rural, sesgos cognitivos, descuento hiperbólico,  
Achupallas  
ABSTRACT: The study analyzed the relationship between neurocognitive mechanisms and  
financial behavior in the rural parish of Achupallas, utilizing a cross-sectional quantitative-  
experimental design applied to 150 heads of household. Through the implementation of  
Temporal Discounting Scale protocols and Loss Aversion Tests, processed via a Probit logistic  
regression model, it was determined that 72% of the sample presented a marked present bias  
(hyperbolic discounting) and 65% exhibited a loss aversion 2.8 times greater than the utility of  
gain. These factors explained the low penetration of productive credit more accurately than  
traditional macroeconomic variables. The research demonstrated that scarcity acted as a  
"cognitive tax" that fatigued the executive functions of the prefrontal cortex, allowing the  
limbic system to dominate decision-making in the face of the systemic uncertainty of the  
Andean environment. Nevertheless, it was observed that community trust functioned as a  
neurobiological buffer that reduced delinquency rates to 4% in contexts of reciprocity,  
compared to the 19% recorded in formal banking. It was concluded that financial inclusion in  
rural areas requires a transition toward "Neuro-finance" models that utilize choice  
architecture and automatic commitment mechanisms to mitigate the identified biological  
biases and promote cognitive empowerment oriented toward agro-industrial sustainability.  
Keywords: Neuroeconomics, rural savings, cognitive biases, hyperbolic discounting, Achupallas  
INTRODUCCIÓN  
Durante décadas, la economía tradicional ha fundamentado sus modelos en el paradigma de la  
racionalidad perfecta, personificado en el Homo economicus, un agente capaz de procesar  
información de manera ilimitada para maximizar su utilidad (12, 16). Sin embargo, este enfoque  
ha demostrado ser insuficiente para explicar las anomalías conductuales en entornos de  
incertidumbre. En contraposición, la Neuroeconomía surge como una disciplina disruptiva que  
demuestra que las decisiones financieras no son procesos puramente lineales, sino el resultado  
de una interacción compleja, y a menudo asimétrica, entre el sistema dopaminérgico de  
recompensa (estriado ventral) y los mecanismos de control ejecutivo de la corteza prefrontal  
dorsolateral (1, 7, 13). Esta arquitectura neuronal revela que el cerebro humano está sujeto a  
sesgos biológicos que priorizan la gratificación inmediata sobre el bienestar futuro, un fenómeno  
conocido como descuento hiperbólico (10, 14, 24).  
En contextos de ruralidad andina, como la parroquia Achupallas, la toma de decisiones  
financieras trasciende el cálculo matemático. Aquí, el comportamiento de ahorro y crédito está  
intrínsecamente condicionado por un entorno de vulnerabilidad sistémica, caracterizado por la  
incertidumbre climática y la volatilidad extrema de los ingresos agropecuarios (4, 11). En este  
escenario de escasez, la pobreza no solo limita los recursos materiales, sino que impone una  
"carga cognitiva" que agota las funciones ejecutivas, facilitando que el sistema límbico  
dominado por el afecto y el miedo tome el control sobre la cognición racional (23, 27, 29). En  
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consecuencia, factores psicobiológicos como la aversión a la pérdida y la percepción subjetiva  
del riesgo adquieren una relevancia superior a las tasas de interés nominales o los incentivos de  
mercado tradicionales (2, 3, 21).  
La importancia de este estudio radica en que, a pesar de los esfuerzos institucionales por  
fomentar la inclusión financiera, las tasas de ahorro e inversión en comunidades rurales siguen  
siendo subóptimas. Investigaciones previas sugieren que esto se debe a una "ceguera  
conductual" en el diseño de las políticas públicas, las cuales ignoran los marcadores somáticos y  
las respuestas amigdalinas que el estrés financiero provoca en los pequeños productores (25,  
28). Por tanto, existe una necesidad imperativa de integrar el capital social y la confianza  
comunitaria como amortiguadores neurobiológicos que faciliten la resiliencia financiera y el  
desarrollo territorial (8, 17, 19, 22).  
El objetivo central de esta investigación es determinar cómo los mecanismos neurocognitivos y  
los sesgos de decisión influyen en el comportamiento financiero de los habitantes de la  
parroquia Achupallas. A través de este análisis, se pretende proporcionar una base científica  
rigurosa que permita la transición hacia una arquitectura de decisiones más humana y efectiva  
(5, 9, 26). Al comprender la biología de la elección en el campo, será posible diseñar productos  
financieros y estrategias de intervención agroindustrial que no solo busquen la rentabilidad  
económica, sino que respeten y potencien la estructura neurobiológica de la población para  
garantizar la sostenibilidad alimentaria y el progreso socioeconómico de la región.  
MATERIALES Y MÉTODOS  
Se empleó un diseño de investigación cuantitativo-experimental de corte transversal con un  
alcance correlacional-explicativo. El estudio integra la psicometría experimental de la economía  
conductual con el análisis econométrico de variables socioeconómicas rurales.  
2.1. Población y Muestra  
La población objetivo comprende a los jefes de hogar de la parroquia rural Achupallas (Cantón  
Alausí), caracterizada por una economía de subsistencia agropecuaria.  
Muestreo: Se aplicó un muestreo aleatorio estratificado proporcional al tamaño de las  
comunidades (estratos).  
Tamaño muestral: $n = 150$ unidades de análisis.  
Parámetros: Nivel de confianza del 95%, margen de error del 5% y una varianza  
poblacional estimada de $p=q=0.5$.  
Criterios de Inclusión: Productores activos con acceso o necesidad de servicios financieros  
(ahorro/crédito) y residencia mínima de 5 años en la zona.  
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2.2. Diseño Experimental e Instrumentos  
Para capturar los mecanismos neurocognitivos, se utilizaron dos protocolos experimentales  
validados internacionalmente, adaptados culturalmente al contexto rural andino:  
1.  
Escala de Descuento Temporal (Intertemporal Choice Task):  
Se utilizó una serie de 24 elecciones binarias donde el participante decidía entre una  
recompensa monetaria inmediata (ej. $20.00 hoy) y una recompensa mayor postergada (ej.  
$45.00 en 30 días). Esto permitió calcular la tasa de descuento subjetivo ($k$) mediante el  
modelo hiperbólico:  
$$V = \frac{A}{1 + kD}$$  
Donde $V$ es el valor presente, $A$ es el monto futuro y $D$ es el retraso temporal (14).  
2.  
Protocolo de Aversión a la Pérdida (Prospect Theory Task):  
Basado en la teoría de Kahneman y Tversky (2), se presentaron escenarios de "loterías  
financieras" con un 50% de probabilidad de ganancia y un 50% de pérdida de activos  
productivos (herramientas, insumos o ganado). Se determinó el coeficiente de aversión  
($\lambda$), identificando el punto en el que el dolor de la pérdida supera la utilidad de la  
ganancia potencial.  
2.3. Operacionalización de Variables  
Variable Dependiente ($Y$): Comportamiento Financiero (Dicotómica: 1 si ahorra/cumple  
crédito, 0 en caso contrario).  
Variables Independientes ($X_i$):  
o
o
o
Neurocognitivas: Índice de Descuento Hiperbólico (Sesgo de Presente) y Coeficiente de  
Aversión a la Pérdida.  
Socioeconómicas: Nivel de ingresos mensuales, tamaño del núcleo familiar y nivel de  
instrucción formal.  
Psicosociales: Índice de Confianza Social (Capital Social).  
2.4. Modelo Econométrico y Análisis de Datos  
Para estimar la probabilidad de ahorro y cumplimiento crediticio, se aplicó un Modelo de  
Regresión Logística Probit, el cual es superior al modelo lineal cuando la variable dependiente  
es binaria, ya que asume una distribución normal de la perturbación aleatoria.  
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El modelo se define como:  
$$P(Y=1 | X) = \Phi( \beta_0 + \beta_1 SP_i + \beta_2 AP_i + \beta_3 CI_i + \sum \gamma_j Z_{ji}  
+ \epsilon_i )$$  
Donde:  
$\Phi$: Función de densidad acumulada de la normal estándar.  
$SP_i$: Sesgo de Presente (Descuento Hiperbólico).  
$AP_i$: Aversión a la Pérdida.  
$CI_i$: Carga de Incertidumbre (proxy de estrés financiero).  
$Z_{ji}$: Vector de variables de control socioeconómicas.  
$\epsilon_i$: Término de error estocástico.  
2.5. Procedimiento y Ética  
El levantamiento de información se realizó mediante entrevistas estructuradas "in situ" en  
lengua castellana y kichwa (donde fue necesario). Los experimentos se realizaron con incentivos  
reales (pagos pequeños por participación) para garantizar la validez ecológica del  
comportamiento económico. El estudio contó con el consentimiento informado de los  
participantes, garantizando el anonimato y la confidencialidad de los datos conforme a la  
Declaración de Helsinki.  
RESULTADOS ANALÍTICOS  
El análisis de los 150 jefes de hogar de Achupallas revela patrones de comportamiento  
financiero que divergen significativamente de las predicciones de la economía clásica, pero que  
guardan una correlación estricta con indicadores de neuroplasticidad y adaptación al estrés.  
3.1. Análisis del Descuento Hiperbólico (Sesgo de Presente)  
Mediante la Escala de Descuento Temporal, se determinó el valor de la tasa de descuento  
subjetiva ($k$). El 72% de los individuos mostraron un valor de $k > 0.15$ diario, lo que implica  
una devaluación drástica de las recompensas futuras.  
Hallazgo: Los comuneros prefieren $10.00 hoy sobre $18.00 en 30 días. Esto no indica falta  
de inteligencia financiera, sino una respuesta del sistema límbico ante la incertidumbre:  
cuando el futuro es percibido como inestable, el cerebro prioriza el consumo inmediato  
para asegurar la supervivencia biológica.  
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3.2. Aversión a la Pérdida y Comportamiento Crediticio  
El test basado en la Teoría de las Perspectivas demostró que, para el habitante de Achupallas, el  
"dolor" psicológico de perder una cabeza de ganado o una parcela de tierra es 2.8 veces  
superior al placer de obtener una ganancia equivalente a través de un crédito productivo.  
Hallazgo: El 65% de la muestra rechaza créditos con tasas de interés bajas (del 5% al 8%)  
por miedo al embargo del colateral. La amígdala cerebral procesa el riesgo de pérdida  
patrimonial no como un cálculo contable, sino como una amenaza de exclusión social y  
física.  
3.3. Resultados del Modelo Econométrico (Probit)  
La aplicación de la Regresión Logística Probit arrojó coeficientes significativos que permiten  
predecir la probabilidad de ahorro.  
Variable  
Coeficiente  
(β)  
Error  
p-  
Interpretación  
Estándar  
valor  
Constante  
1.25  
0.45  
0.21  
0.005  
—
Sesgo  
de  
-0.85  
0.001*  
Disminuye  
la  
Presente  
prob. de ahorro  
en un 32%.  
Aversión a la  
Pérdida  
-0.42  
0.68  
0.18  
0.24  
0.015*  
0.003*  
Reduce  
solicitud  
crédito  
22%.  
la  
de  
un  
en  
Confianza  
Aumenta la prob.  
de ahorro en un  
28%.  
Comunitaria  
*Significativo al 5%  
3.4. Dinámicas de Confianza y Oxitocina  
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Se comparó el comportamiento de pago entre la banca formal y las cajas comunales rurales. El  
"Efecto Oxitocina" (confianza social) reduce la tasa de morosidad.  
Hallazgo: En las cajas comunales, donde el préstamo se basa en el conocimiento mutuo  
(reciprocidad andina), la morosidad es de apenas el 4%, frente al 19% observado en los  
mismos sujetos cuando acceden a banca tradicional. El cerebro social mitiga el miedo al  
riesgo cuando existe respaldo colectivo.  
DISCUSIÓN  
Los hallazgos en la Parroquia Achupallas confirman que la toma de decisiones en entornos  
rurales está supeditada a una racionalidad limitada (12, 16), donde las presiones ambientales y  
la volatilidad de los rendimientos agropecuarios dictan el curso de la acción económica por  
encima de los modelos de optimización neoclásicos (3, 20). El predominio del descuento  
hiperbólico detectado (72%) coincide con los postulados de Laibson (10, 14), sugiriendo que la  
pobreza e inseguridad en los ingresos imponen una "carga cognitiva" severa que reduce  
drásticamente el ancho de banda mental necesario para la planificación financiera a largo plazo  
(4, 11, 25, 29). Esta saturación cognitiva limita la capacidad del individuo para procesar  
información compleja, lo que resulta en una preferencia sistemática por la liquidez inmediata  
(13, 15).  
A diferencia de los entornos urbanos, donde el acceso a servicios básicos y financieros es  
constante y previsible, en Achupallas la escasez actúa como un "impuesto cognitivo"  
permanente que merma las funciones ejecutivas (25, 29). El estrés crónico por subsistencia  
genera una fatiga metabólica en la corteza prefrontal dorsolateral, permitiendo que el sistema  
afectivo y el estriado ventral (sistema de recompensa) dominen la cognición (1, 7, 23, 27). Por  
tanto, la baja tasa de ahorro observada no debe interpretarse como una carencia de cultura  
financiera o falta de previsión, sino como una respuesta adaptativa y neurobiológica ante la  
incertidumbre económica extrema; es una estrategia de supervivencia evolutiva donde el  
presente tiene un valor de utilidad desproporcionadamente mayor al futuro incierto (14, 20, 24).  
La marcada aversión a la pérdida identificada (65%) valida la hipótesis de los marcadores  
somáticos de Bechara y Damasio (24, 28). Las experiencias previas de crisis económicas, heladas  
persistentes o pérdida total de cosechas en el sector rural quedan grabadas como alertas  
biológicas en la amígdala cerebral (21, 28). Estas señales activan respuestas de miedo somático  
que inhiben la toma de riesgos productivos, incluso cuando los retornos esperados son  
matemáticamente favorables y el costo del capital es bajo (2, 21, 25).  
No obstante, la confianza comunitaria surge como un amortiguador neurobiológico fundamental  
para mitigar este efecto (18, 19). Mientras que la banca tradicional se fundamenta en "contratos  
fríos" que activan la percepción de amenaza y defensa en el sistema límbico (7, 11), el sistema  
de cajas comunales y la reciprocidad andina aprovechan la naturaleza inherentemente social del  
cerebro humano. Estos mecanismos, mediados por circuitos de oxitocina, reducen los niveles de  
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cortisol y fomentan la cooperación, la resiliencia y el cumplimiento de obligaciones financieras  
bajo una lógica de beneficio colectivo (8, 12, 19, 23).  
Finalmente, estos resultados exigen que las políticas de inclusión financiera en el Ecuador  
trasciendan la alfabetización contable convencional, que a menudo resulta ineficaz en  
condiciones de alta carga cognitiva (5, 22, 26). La evidencia sugiere que la verdadera barrera  
para el desarrollo territorial no es el desconocimiento del interés compuesto, sino la  
arquitectura cognitiva de la población rural moldeada por la escasez (4, 9, 25). Es imperativo,  
por tanto, aplicar estrategias de arquitectura de decisiones o nudges (5, 9). Implementar  
recordatorios móviles con encuadre positivo, cuentas de ahorro con compromiso automático o  
incentivos basados en la identidad comunitaria permite compensar los sesgos biológicos  
identificados, facilitando el bienestar financiero sin agotar la ya limitada capacidad cognitiva del  
productor rural (9, 22, 26, 29).  
CONCLUSIONES  
Se concluye que el desarrollo territorial en la parroquia Achupallas está condicionado por  
barreras biológicas invisibles, específicamente el descuento hiperbólico y la aversión a la pérdida.  
Estos sesgos, exacerbados por el estrés crónico que genera la escasez, poseen un poder  
explicativo superior a las variables macroeconómicas tradicionales (como la tasa de interés) para  
entender la baja penetración del crédito productivo. La exclusión financiera en este contexto no  
es solo un problema de logística o falta de oferta, sino una manifestación de la fatiga cognitiva y  
una respuesta amigdalina de supervivencia ante el riesgo patrimonial.  
La investigación determina la necesidad imperativa de que las instituciones financieras y  
cooperativas rurales evolucionen hacia un modelo de "Neuro-finanzas". Este enfoque debe  
priorizar la reducción de la carga cognitiva del usuario mediante la simplificación radical de los  
procesos administrativos y el diseño de productos de ahorro con mecanismos de compromiso  
automático. Estas herramientas funcionan como "prótesis cognitivas" que ayudan al socio a  
superar el sesgo de gratificación inmediata, facilitando la acumulación de capital y la inversión a  
largo plazo en el sector agroindustrial.  
integración de la neurociencia en la economía pública permite transitar de un modelo  
asistencialista tradicional hacia una política de empoderamiento cognitivo. Al reconocer que la  
pobreza y la incertidumbre climática modifican la estructura biológica de la toma de decisiones,  
el Estado puede diseñar intervenciones de sostenibilidad económica que trabajen en sintonía  
con la naturaleza humana. El aprovechamiento de la confianza comunitaria y la reciprocidad  
andina como reguladores del estrés financiero representa una estrategia de alto impacto para  
cerrar brechas de desigualdad y fortalecer la resiliencia socioeconómica en el sector rural.  
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS  
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